Пенсия: Конец Riester-Rente – какой будет новая система частных накоплений

Тихая реформа, но с большим эффектом? Христианско-демократический союз (ХДС/ХСС) и Социал-демократическая партия Германии (СДПГ) внедряют новую модель частного пенсионного обеспечения. Сможет ли преемник Riester-Rente оправдать ожидания?

Система частного пенсионного обеспечения в Германии, субсидируемая государством, подвергается кардинальной реформе. После многолетних дебатов между различными правительствами, Riester-Rente, введенная в 2002 году, будет заменена новой системой, которая, как ожидается, будет более доходной, простой и экономичной. Коалиционные фракции ХДС, ХСС и СДПГ приняли соответствующую реформу частного пенсионного обеспечения в Бундестаге в пятницу. Левая партия проголосовала против планов правящей коалиции. Партии "Зеленые" и "Альтернатива для Германии" (АдГ) воздержались. Теперь реформа должна быть рассмотрена Бундесратом (Федеральным советом). Новые правила должны вступить в силу с 1 января 2027 года.

Почему реформа необходима?

Изначально Riester-Rente предназначалась для обеспечения финансовой стабильности граждан, чьей государственной пенсии в будущем могло бы не хватать. Она субсидировалась государственными надбавками и налоговыми льготами. Кроме того, поставщики услуг были обязаны гарантировать 100% возврат внесенных средств, что исключало риски. Однако именно из-за этой гарантии возможности получения высокой доходности были сильно ограничены. В то же время возникали высокие комиссии за заключение договора и административные расходы, которые взимались страховыми компаниями и финансовыми учреждениями.

В результате многие уже приняли решение прекратить взносы по своим договорам Riester или полностью их расторгнуть. К концу 2024 года, по данным Федерального министерства труда, таких договоров насчитывалось чуть менее 15 миллионов, но, по оценкам, в 20-25% из них взносы уже не производились.

Какие возможности появятся в будущем?

Планируется введение пенсионного депозита (Altersvorsorgedepot) без требований к гарантиям, который позволит инвестировать, например, в фонды или другие классы активов. Договоры пенсионного обеспечения в будущем также можно будет заключать в виде более простого, так называемого стандартного продукта. Его будет предлагать государственная организация. Точное оформление еще предстоит урегулировать посредством постановления.

Что было доработано в Бундестаге?

Предложение Клингайля (Klingbeil) ограничить расходы на стандартный депозит (для тех, у кого мало опыта на рынке капитала) до 1,5 процента вызвало широкую критику: утверждалось, что при таком ограничении высокая доходность невозможна. Теперь Союз (ХДС/ХСС) и СДПГ договорились об ограничении эффективных расходов на уровне 1 процента.

Еще одно новшество: самозанятые также получат возможность участвовать в программе пенсионного обеспечения с государственной поддержкой. Коалиционеры пояснили: «Потому что у самозанятых также возникают нестабильные ситуации в старости».

Сколько добавляет государство?

Государственная поддержка станет проще и щедрее для многих: отменяется сложный расчет личной минимальной суммы накоплений. В будущем каждый внесенный евро до определенного лимита будет субсидироваться государством напрямую.

• Базовая надбавка: В будущем за каждый внесенный евро государство добавит 50 центов. Это относится к первым 360 евро годового сберегательного взноса. За каждый последующий евро до максимальной суммы в 1800 евро будет добавляться 25 центов.
• Детская надбавка: Особая поддержка оказывается семьям. Полную детскую надбавку в размере 300 евро на ребенка в год родители смогут получить, если будут откладывать всего 25 евро в месяц. Ранее в правительственном законопроекте предусматривалось 100 евро ежемесячно. Таким образом, до этой суммы государство удваивает каждый самостоятельно внесенный евро за каждого ребенка.

Что это означает для государственной казны?

Изменения, согласованные Союзом (ХДС/ХСС) и СДПГ, сделают новую систему пенсионного обеспечения дороже. По данным коалиции, только включение самозанятых в программу субсидирования обойдется дополнительно примерно в 370 миллионов евро. Увеличение ставок субсидий, по этим данным, обойдется государству еще в 15 миллионов евро.

Клингайль высоко оценил достигнутый компромисс. «Мы делаем частное пенсионное обеспечение проще для всех поколений и уровней доходов», — заявил он. Частное пенсионное обеспечение станет более доступным, простым и менее бюрократическим. И он пообещал: федеральное правительство также работает над реализацией так называемой «пенсии раннего старта» (Frühstartrente). В перспективе все дети и подростки в возрасте от шести до 18 лет будут ежемесячно получать по 10 евро от государства на свой пенсионный депозит. Программа начнется с года рождения 2020. С 2029 года будут учитываться и более старшие года рождения – какие именно, пока неясно.

Когда можно будет заключить договор на новое пенсионное обеспечение?

Если Бундесрат даст свое согласие, новые пенсионные продукты должны появиться на рынке к 1 января 2027 года.

До этого момента владельцы старых договоров Riester-Rente также имеют время подумать о переходе. Хотя старые договоры защищены, можно перейти на новую модель, не возвращая полученные ранее субсидии. Однако могут возникнуть расходы на переход, заключение и сбыт, которые, по данным Министерства финансов, будут ограничены законом.