Пенсия: Конец Riester-Rente. Как будет выглядеть новая частная система пенсионного обеспечения

Тихая реформа с большим эффектом? Коалиция ХДС/ХСС и СДПГ запускает новую модель частного пенсионного обеспечения. Сможет ли преемник пенсии Riester-Rente оправдать ожидания?

В Германии государственная поддержка частного пенсионного обеспечения претерпевает фундаментальные изменения. После многолетних дебатов между различными правительствами, система Riester-Rente, введенная в 2002 году, будет заменена новой, обещающей большую доходность, простоту и меньшие затраты. Коалиционные фракции ХДС, ХСС и СДПГ во вторник объявили об изменениях в законопроекте, учитывающих критику, в частности, касающуюся комиссий за планируемый новый пенсионный депозит и размера поддержки семей. Таким образом, путь к принятию закона Бундестагом в пятницу открыт. Новые правила вступят в силу с 1 января 2027 года.

Почему реформа необходима?

Пенсия Riester-Rente была призвана обеспечить безопасность граждан, чья государственная пенсия в перспективе окажется недостаточной. Она поддерживалась государственными субсидиями и налоговыми льготами. Кроме того, поставщики были обязаны гарантировать 100% внесенных взносов, что исключало риски. Однако это же значительно ограничивало возможности получения доходности. Одновременно взимались высокие комиссионные за заключение договора и административные расходы, которые доставались страховым компаниям и финансовым учреждениям.

Поэтому многие уже решили прекратить вносить взносы по своим договорам Riester или вовсе их расторгнуть. К концу 2024 года, по данным Федерального министерства труда, таких договоров оставалось чуть менее 15 миллионов, но примерно 20-25% из них уже не пополнялись.

Какие возможности появятся в будущем?

Министр финансов Ларс Клингбайль (СДПГ) предложил следующее:

• Будет по-прежнему существовать вариант частного пенсионного обеспечения, где гарантируется 100% выплаты внесенных взносов.
• Появится также вариант с 80-процентной гарантией. Это позволит страховщикам более прибыльно размещать взносы на рынке капитала.
• Однако, прежде всего, будет введен новый инструмент — пенсионный депозит (Altersvorsorgedepot), который открывает возможности для высокой доходности на рынке капитала, но не предоставляет никаких гарантий.

Что было доработано в Бундестаге?

Предложение Клингбайля об ограничении расходов на стандартный депозит (для тех, кто мало знаком с рынком капитала) на уровне 1,5% вызвало широкую критику: при таких условиях высокая доходность была бы невозможна. Теперь ХДС/ХСС и СДПГ договорились об ограничении эффективных затрат на уровне 1%.

Кроме того, новшество: самозанятые также получат возможность пенсионного обеспечения с государственной поддержкой. "Потому что среди самозанятых тоже есть нестабильные ситуации в старости", — пояснили коалиционеры.

Сколько доплачивает государство?

Государственная поддержка станет проще и для многих щедрее: сложный расчет индивидуальной минимальной суммы сбережений отменяется. В будущем каждый внесенный евро до определенного лимита будет напрямую субсидироваться государством.

• Базовая дотация: Теперь за каждый внесенный евро государство добавляет 50 центов. Это касается первых 360 евро годового сберегательного взноса. За каждый последующий евро до максимальной суммы в 1800 евро добавляется 25 центов.
• Дотация на детей: Особенно активно будут поддерживаться семьи. Полная дотация на ребенка в размере 300 евро в год на каждого ребенка теперь будет предоставляться родителям, если они откладывают всего 25 евро в месяц. Ранее в правительственном проекте предусматривалось 100 евро в месяц. Таким образом, государство удваивает каждый самостоятельно внесенный евро на каждого ребенка до этой суммы.

Что это значит для государственной казны?

Изменения, согласованные ХДС/ХСС и СДПГ, делают новую систему пенсионного обеспечения дороже. Только поддержка самозанятых, по данным коалиции, обойдется дополнительно примерно в 370 миллионов евро. Увеличение размера субсидий будет стоить государству еще 15 миллионов.

Клингбайль высоко оценил компромисс. "Мы делаем проще для всех поколений и всех доходов возможность частного пенсионного обеспечения", — заявил он. Частное пенсионное обеспечение станет дешевле, проще и менее бюрократическим. И он пообещал: федеральное правительство также работает над реализацией так называемой "ранней старт-пенсии" (Frühstartrente). В перспективе все дети и подростки в возрасте от шести до 18 лет будут получать от государства 10 евро в месяц на пенсионный депозит. Начнется это с детей, родившихся в 2020 году. С 2029 года будут учитываться и более старшие возрастные группы – какие именно, пока не определено.

Когда можно будет оформить новую пенсионную программу?

Бундестаг должен принять закон на этой неделе, затем слово за Бундесратом. Новые пенсионные продукты должны появиться на рынке к 1 января 2027 года.

До этого времени владельцы старых договоров Riester также имеют время подумать о переходе. Для старых договоров предусмотрена защита прав, но можно перейти на новую модель, не возвращая полученные ранее субсидии. Однако могут возникнуть расходы на переход, заключение и сбыт, которые, по данным Министерства финансов, будут ограничены законодательно.